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英国Buy to Let按揭市场已经非常成熟。申请BTL贷款对于普通人也并不太难。这个普通人的标准一般来说是有英国/欧盟国籍,或者英国永居,工资性收入一年25,000英镑以上,没有不良信用记录等等。然而这个普通人标准对于一些华人投资者来说并不能完全做到。比如有人拿的是有时限的工作签证,比如来英国时间太短没有足够好的信用记录等等。

如果真的如此也请不要轻易放弃。英国有其他的一些专业银行、建屋协会(Building Society)也可能提供相对宽松的条件。近几年又有更多的短期融资公司(Bridging Finance)和P2P金融机构进入市场。也许其中就有愿意融资的机构。

英国Buy to Let

客观地说,以下几类申请人是比较难得到BTL按揭贷款的。

1. 自雇者(Self-employed)

对于这类申请人,银行一般会要求出具至少两年的Self assessment个人税务申报单来证明收入状况。这里值得一提的是,如果申请人开立了一个小公司给自己发工资和红利的话,银行会审查公司规模和业务情况。有可能将这样的收入归类为自雇收入,做出比较不利于申请人的审核。

2. 低收入者(Low/NoIncome)

这道理很明显。但是也有若干金融机构对于个人工资收入没有要求,比如TMW/KentReliance/PreciseMortgage等等。

3. 外国人(Foreign Nationals)

这里主要指的是没有英国绿卡或者英国/欧盟护照的申请人。拿工作签证的朋友就不幸落入这一栏了。然而如果申请人已经在英国呆了两年以上,并且剩余签证时间至少两年以上的也还是有机会。这包括一些比较大的银行,比如Halifax/HSBC/NatWest等等。当然也少不了我们的中资银行,比如中国银行。

4. 专业房东(Professional Landlords)

从控制风险的角度来说银行认为没有工资收入而全天“懒得劳动”(landlord)的申请人风险比较高。然而上面“低收入者”一栏内提到的专业按揭贷款提供机构还是会考虑专业房东的。另外,即使有其他工作,然而房产数目已经比较多的申请人银行也是很容易拒绝的。原因是不希望很多鸡蛋放进一个篮子里。

那么万一因为这样那样的原因,确实通过银行无法正常得到贷款的话也并非立刻走投无路了。以下我们介绍两种方法。

第一种是我们比较推荐的联合申请。所谓联合当然就最好是找一位被银行认为符合贷款条件的朋友。比如说没有工资无法贷款的全职妈妈就可以和正常上班拿工资的先生一起联合申请。需要注意的是联合申请意味着把两个人的资信状况也联合在一起了。如果一方无法履行他的部分或者全部付款责任,那么剩下的人有责任履行全部付款义务(Joint and several liability)。所以除非是夫妻/亲属/挚友,否则要非常小心。友谊的小船说翻就翻。

另一种比较有争议的是寻找按揭宿主(Mortgage host)。也就是说由符合贷款条件的宿主出面向银行借款。真正的融资者通过其他法律文件,比如Deed of Trust等明确与按揭宿主的合作关系获得对房产的控制权。必须严格指出的是,如果银行贷款条件中不允许这么做,那显然就不可以这么进行。否则属于欺诈行为,是我们绝对不提倡的。

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原文作者:奶爸聊房产

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