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最近,汇丰银行HSBC宣布:终止为期两年的0.99%固定利率的贷款产品,也就是说汇丰银行,或者英国最低的贷款产品已经不复存在。

而各大银行或者放款机构也准备慢慢增加贷款的利率。这个时候,英国有些媒体出来发表意见:“贷款市场已经开始往越来越贵的方向走了……”

那是不是真的这样呢?

我们先来分析分析,为什么这种现象会发生。

首先,在市场风险不明朗的情况下,整个金融市场的融资成本会有所增加。

银行贷款

从10月份开始,英国国内市场融资成本已经慢慢开始增长。简单来说,银行或者一些贷款机构,他们本身的融资成本增加了–借钱给你的人,自己的资金来源都越来越贵了,那自然的,我们借钱的成本也就越来越高。

第二,英国脱欧和特朗普上台增大了市场的不稳定性,也增加了各大金融机构的评估风险,这样一来,银行只能通过增加长期的贷款利率来对冲风险。

简单来说,英国脱欧增加了未来经济的不确定性,长期来看,贷款人的还款能力可能会因此变弱,那银行只能通过多赚点利息来防止一些不确定性带来的损失。

而特朗普的当选,先是美国加息进程加快,间接增加在英国融资的成本。其次是美国对外的所有政策,现在都非常模糊,难以预料。

虽然华尔街对特朗普的态度是180度大转弯,但是之前特朗普为了竞选而夸下的种种海口,并不被企业家们所接受,比如“穆斯林登记并关闭清真寺”这件事儿这两天得到了硅谷巨头们公开一致的反对……那未来的遣返所有叙利亚难民呢?特朗普风格是:今天和你可以不共戴天,明天可以和你做生意的人。

按照特朗普的施政纲领,要把制造业留在美国,增加美国就业,那么必然要走弱势美元的道路,但现在看起来美元要升破了天……还有太多互相矛盾的地方,未来美国的经济政策不确定性太大……

有很多人说特朗普就是黑天鹅,房产君倒是觉得他是老狐狸:现在给世界一个不确定的印象,试探一下各方的反应,一旦走上正轨,就会有很多应对的招式……

扯远了……所有人都会盯着这届史无前例的美国政府,究竟会怎样吧……

总结一下,如果把贷款当做一个商品,那么银行就是商家。首先,这个商品本身的成本增加了;第二,这个商品的预期价值可能会减少——这样一来,商品的价格(也就是银行贷款的利率)就会有所增长。

那么,如果贷款利率如预测所说,真的增长,谁会受到影响?

首先大家要知道,尽管这种取消最低利率产品看起来好像是一个不太好的信号,但实际上,现在英国的贷款成本处于一个历史非常低的位置。市场上能够提供贷款的机构非常多,贷款的产品也是五花八门,所以其实他们之间的相互竞争是很激烈的。我们在有各种各样选择的同时,也能从中挑选出比较优惠的贷款产品;

其次,这个看上去很美好的0.99%贷款利率,其实大部分人并申请不到,所以真的取消,现实中的影响不大,只是说预示的意义,更被大家所讨论;

第三,市场上还有很多2年的固定贷款产品的利率还是低于1.5%的。比如,汇丰旗下的First Direct还是有一个1.09%利率的贷款产品。

但是,如果真的如预期,整个市场的贷款利率都会增加的话,那么其实所有的放款机构都会想要提高贷款利率,毕竟有钱大家都想赚的,那么受影响的,就会是每一个需要贷款的人。

对此,Moneyfacts的Rachel Springall表示:“贷款的利率差不多已经到了一个最低点。通常来说,在一个经济发展不明朗的时期,提供贷款的机构都会重新评估一下贷款利率的制定,并提高这个值。现在汇丰已经取消了这个超低的贷款利率,那其他的机构也就不用保持太低的贷款利率。”

现在各家媒体的论调是说,在现行的经济条件下,银行取消超低利率的贷款产品可能是整体贷款成本增加的一种信号。但是,整个贷款利率的增长是需要一定时间的,现阶段来说,这种超低利率的产品,对于买房的投资者来说,不会有太大的影响,毕竟我们买房贷款不一定会选特定的贷款方,也不一定会用到这么短期的贷款产品。

我们可能需要考虑的是,将来整个贷款市场的总体成本如果都提升,那考虑购房成本时就可能要预估一个贷款成本的增长。

市场不会变化那么快,成本也不太可能一下子就增长太多,这个预期仅仅目前值得关注,但到底使用固定利率还是浮动利率,选择几年的产品……还是仁者见仁,智者见智,和自己的实际工作年龄,首付比例,现有负债率相结合吧。

作者: 英伦房产圈 | 微信: buyhomeuk
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