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上周五我们写了一篇关于NHBC的10年保险的文章,了解了NHBC Buildmark可以为我们努力攒钱购买的新房带来基础的保障《购买新房:这份文件是您必须要求开发商提供的》。然而天灾人祸有时是难以料想和提前预防的,在NHBC Buildmark为您提供房屋建造上结构性的保障的同时,若您还希望屋里的内装、家具、摆饰等也能受到保障,或是因自然、人为因素受到的损害与损失都能获得赔偿,那您就需要了解一下Buildings Insurance(建筑保险)和Contents Insurance(财物保险)这两种保险。

房屋保险

Buildings Insurance(建筑保险)和Contents Insurance(财物保险)不像是NHBC Buildmark由开发商提供,这两种保险是由您自由选择投保的;因此也没有固定的投保商,您可以选择自己偏好的保险公司,比较过价钱与投保内容后,找出最合适自己的来做投保。下面我们就来聊一聊这两种不同的房屋保险:

Buildings Insurance(建筑保险)

Buildings Insurance顾名思义就是为您整栋房屋建筑所保的保险,主要针对房屋内部的固定内装和整栋房屋的建筑性结构,这包括了屋顶、墙壁、天花板、地板、门窗、厨房、内建橱柜和卫浴系统等;车库、车棚等通常都有包含在内,但是依照保险公司的不同,保障内容可能也会有差异,所以最好是在购买之前都确认清楚实际的保障范围。此外,自然灾害与他人造成的人为故意损害也在保障范围内,像是火灾、闪电、暴风雨、树木倒塌、爆炸(瓦斯外泄等引起)、地震、他人故意破坏房屋、房屋被汽车撞到、管路爆裂或冻住。

Buildings Insurance可以保障房屋建筑方面,NHBC Buildmark所不能保障的范畴。因此,当您需要向银行贷款的时候,他们很可能会要求您投保Buildings Insurance,其投保长度是从您申请贷款,直到还完贷款那天;也就是您整个贷款期间都必须保有Buildings Insurance。有时候他们会直接帮您找保险公司让您投保,这时候您不见得非得投保他们为您选择的保险公司;除非是合约上有详细载明,否则您还是可以自行选择保险公司的。

另外,若您要对您的房子进行任何的整修或改装,请先跟您的保险公司确认,这么做是否仍能拥有他们的保障。千万别擅自行动,在您敲下一砖一瓦之前都要先问清楚,以免得不偿失。

Contents Insurance(财物保险)

Contents Insurance是为您的家中物品、家具等提供保障,这包括因遭小偷、失窃,或因火灾、水灾等灾害所造成的损失,让您必须重新购买这些家中布置品,给予您相应的赔偿。其保障范围包含了家具(床、沙发、衣柜、餐桌等),娱乐用品(电动玩具、DVD、CD、书、唱片等),厨房用品(锅碗瓢盆、微波炉、水壶等),电器用品(电视、DVD放映机、电脑、游戏机等),还有窗帘、抱枕、床铺、玩具、古董、装饰品、衣物和珠宝等。基本上就是您能想到的家中物品及家具,通通都能被囊括在内。

基本上,大部分的保险公司所提供的Contents Insurance可以分成两种:

1. 损失补偿(Indemnity)

损失补偿(Indemnity)是根据您所损失或毁坏的物品进行补偿,但补偿的金额会根据您的物品的使用毁损程度而有所不同。举例来说,以同一件物品来看:若是您的物品是全新的,便会获得比较高的补偿金;若是您的物品已经使用了6年,只剩7成新,那您的补偿金相对来说就会比较少。这类的保险其补偿金额是跟著您申报赔偿的当下,您物品当时所值的价值来进行补偿的。

2. 以新代旧(New for old)

以新代旧(New forold)便不同了!不论您申报赔偿的当下,物品的使用年限和价值为何,通通都是以全新状态来计;也就是说,您会得到全额的补偿。不过由于以新代旧(New for old)对于保险公司所需负担的责任较高,因此相比起来,您所需要支付的保费也会比较高。

Contents Insurance是必要的吗?

这个保险不是强制性的,它不像是Buildings Insurance,若是要贷款就会被要求投保;你完全可以根据自己房屋的情况,评估需不需要这层保障。但当然了,您肯定是非常用心布置您的新房的,所以如果您觉得屋内的家具和物品都很有价值,您是可以审慎考虑是否要投保的。

该投保多少金额呢?

简单来说,投保Contents Insurance的金额,可以直接跟著您屋内物品的价值来走;也就是说,假使这些东西通通失窃了,您可以拿到同等的补偿金,把他们通通都买回来。其中特别需要注意的是,您屋内价值超过1千镑的物品,因为这些价格比较高的物品,通常都是小偷闯空门时最先偷走的东西。如果您不确定您屋内家具等的总价值为何,建议您可以每间房间都分别列表、计算,清点一下都有些什么,您就大概可以估算出来了。

而计算Buildings Insurance的投保金额时,建议您以您房屋若是要“重建”,所需要的花费来估计;而不是以您房屋的市场价值来投保。因为若是房屋真的受到损害需要重建,其所需费用很有可能高于当时的市场价格,而您如果是以市场价值来投保,很可能到时拿到的补偿金,会少于您所真正需要花费的修建费用。如果您不确定该如何计算房屋的重建费,您可以到Association of British Insurers的网站看看:http://abi.bcis.co.uk/

买房需要注意的事情真的非常多,谁都希望住进自己的新家能够平平安安、无后顾之忧。事前越是谨慎,之后越是能够轻松一些的。

作者: 丽莎知道
简介: 【丽莎知道】是丽莎律师行创办的一个免费的专业知识发布和交流的微信平台。我们为您推送英国的法律,税务,财会,保险等方面的专业知识。
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