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据房产网站Rightmove统计,目前英国超过三分之一的卖家被迫得降低房屋卖价,并且降价幅度还是自2012年来最大的一次。

过去来说,在圣诞假期即将来临之前,房屋卖家都必须要被迫降价,因为这段时间大家都在准备过节,不会想着要买房,市场也就比较冷。不过呢,也不至于像今年这种集体的“秋季折扣”。

根据Rightmove的这份最新调查,显示目前有37%的卖家都已经降价,基本上降价的幅度是0.8%;或者是一次性降2,392镑。

同时,Rightmove还表示,目前那些还不愿意降价的卖家,恐怕是对房产市场太过于乐观。如果不对房价打折,要成功出售还是比较困难的。

英国买房申请贷款不可忽视这些

另外,英国目前的房产市场较为低迷,受到最大打击的便是首都伦敦。尤其是受到物价上涨,以及英国央行的基本利率升息的双重冲击下,使得买家的买房意愿也就跟着缩水了…

不过呢,对某些人来说,房市变冷、房价下跌正好是进场的好时机。不论是打算购买自己的第一套房的首次购屋者,或者是打算看准下手的房产投资人,都有可能趁着现在来出手买房。

既然提到买房,那就不得不提及“贷款”了.

许多人在考虑买房的同时,也要考虑如何申请贷款,说白了也就是怎么跟银行来借钱买房,因为不是所有人都能那么容易地一次性拿出那么多钱的。

而要跟银行借钱,而且还是一次借了这么一大笔钱,对于银行来说,肯定是需要一些要求的;因为他们也必须确保借出去的钱能拿得回来,降低被倒债的风险。

这也就是为什么,当申请人提出贷款申请的时候,银行必须对申请人进行详细的审核,才能决定是否要核准该申请人的贷款申请了。

要想通过银行的贷款申请需要注意以下事宜

1. “清理”你的银行信和信用卡

在你要开始看房,以及开始寻找对自己最有利的贷款套餐前,你首先应该先把自己的银行信(Bank Statement)给清理干净。

这个“清理”干净是什么意思呢?那是因为,在申请人提出贷款申请的时候,银行会对申请人的“信用”进行审查(credit check);而这就表示,银行通常就会要求要看申请人的所有银行账户的“最近三个月银行流水”,也就是申请人得出示近三个月的银行信。

而这时候,申请人就可以开始动作来让自己的银行单看起来更符合银行的要求。比如说:减掉一些不必要的支出、解除direct debit的设置,这会让你的每个月开销变少;从另一个方面看,就表示你更有能力来偿还贷款(否则银行会想说,你的固定收入每个月得支出的项目这么多,会怀疑你是否还有余力来偿还贷款)。

另外,尽量减少近三个月以来的大额花费,否则银行也可能会对你的花费有疑问的。

如果你有用信用卡买东西的话,也尽量赶紧把款项给还清,或者至少让人家觉得你是用定期定量的分期还款的。

并且,在扣掉你每个月的开支后,你每个月还必须要有剩余的余额。总的来说你必须要证明自己是有能力偿还贷款的。

而且需要注意的一点是:偿还贷款还不光是把借来的钱给还清了,还要支付利息。所以银行方面除了得确认你还得起你所借的金额,还得确认你连额外的利息都有能力支付才行。

2. 追踪你每个月的花费

除了上面所提到的,银行还可能会要求申请人提供每个月支出的详细记录。所以申请人同样需要提早做准备。

银行会希望详细了解你每个月的所有花费,像是花多少钱在:交通、旅游、买菜、吃饭、买衣服、娱乐、手机账单等等,各种各样花费的细节。

这边需要提醒大家的是:在给银行这方面内容时,别想说要欺骗银行。因为大家别忘了,银行同时还握有你的银行单,所以你的支出细节银行一看就知道了。

再说了,记录下自己的花费,同时也是让你自己评断是否能够有能力偿还得起贷款。房贷的重点不光是用来买房的,申请人在之后也得还得起才行,否则自己是会非常辛苦的。

3. 把相关文件都整理好、收好

在你申请贷款的时候,你是需要证明自己的身份的。这就表示除了自己的身份证明文件(如:护照,身份卡等),你还需要有地址证明的文件。

用来做为地址证明的文件可以有很多,像是你每个月支付的能源账单、水费、网路费、地税(council tax)等。

我们曾经发布过一篇相关文章,内容告诉大家如何准备自己的地址证明:《没有身份无法准备地址证明?请您再想一想!》,有需要的可以自行点开来看看。

除了地址证明,银行需要查看的相关文件通常会有以下,申请人应该要提前几周就做好准备,避免有些文件需要花费比较久的时间才能申请到(毕竟英国人的办事速度,你懂的…):

  • 上面提到过的:过去三个月以来的银行单
  • 过去三个月以来的薪资单(payslips);其他收入如:红利、佣金等的证明文件
  • 最新的P60(显示申请人每个税年的收入和所缴的税)
  • 有能力支付头期款的证明(你的银行存款单)
  • 身份证明文件(通常是护照)
  • 过去三年以来的所有账户和纳税申报(tax return)
  • 地址证明
  • 赠与信(如果你的头期款是赠礼,例如是家人帮你支付头期款,银行会需要确认这是礼物,需要家人的赠与信)

4. 关于申请人的信用(Credit Score)

最后这一点也是非常重要的一点,那就是银行会调查申请人的信用(Credit Score)如何。

通常来说,银行会有自己的一套评判标准,用来判断申请人是否合适自己的贷款产品。银行通常用来判断的点会有以下:

  • 申请人的贷款额度(要借多少钱)
  • 申请人持有多少钱的头期款
  • 申请人的工作状态和收入
  • 申请人的信用评级
  • 申请人的开支和债务

信用之所以那么重要,那是因为银行可以根据一个人的信用来评断这个人是否有能力,或者说是否愿意乖乖偿还贷款。

对于信用不好的人,银行通常比较不愿意冒这个风险;又或者是说愿意借钱给你,但是贷款的利率比其他人高很多。

在提高自己的信用方面,有几件事是可以特别注意的

1. 准时支付你的账单

举凡你的地税(council tax)、网路费、电话账单、信用卡账单等等,你每迟交一笔账单,就有可能为你的信用添加一笔不好的纪录,即便你只是一时忘了而不是故意不交钱。

如果你是总会忘记要准时交钱的人,可以考虑设置“直接借记(direct debit)”的方式来自动扣款,这样至少能保证你的账单都是准时支付的。

2. 关掉不用的旧账户?

这个问题必须分成两个层面来看。从简单的层面来说,如果你有早就没在使用的旧账户和旧信用卡,你把这个不用的账户给关闭了可能会省掉一些麻烦(例如:避免被别人盗用)。

但是呢,如果你在未来的短短几个月内就要向银行申请贷款了,那你可能要看的是:这个旧账户的存在,是否会提高你的信用评级?

如果这个旧账户、旧信用卡可以呈现出你的高信用(例如:你以前使用这张信用卡的时候总是准时还款,从不拖欠)。

那么,你或许还可以再把这张旧卡跟旧账户多保留一段时间,直到贷款申请成功。

3. 避免透支(overdraft)

透支就不用说了,如果申请人经常处于透支状态,银行自然会怀疑这个人的财务管理能力,以及未来是否有能力偿还贷款。

甚至说,有些银行完全无法容忍申请人在过去三个月内,存在任何透支的纪录。所以说,申请人应该要避免自己让账户透支,尤其是在申请贷款的前三个月内。

作者: 丽莎知道
简介: 【丽莎知道】是丽莎律师行创办的一个免费的专业知识发布和交流的微信平台。我们为您推送英国的法律,税务,财会,保险等方面的专业知识。

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