相信你在英国也接到过类似的短信或者电话说可以帮你讨回PPI。PPI(payment protection insurance)是个啥玩意?为什么会有如此多的与PPI相关的诈骗电话和短信?据统计,2017年英国金融产品投诉局处理的投诉中,其中PPI占53%;其它投诉加起来才占47%。

什么是PPI(Payment Protection Insurance)?

什么是PPI(Payment Protection Insurance)?

首先,它就是一张保险单;

其次,它保啥?举个例子:当你办一张信用卡、或者去银行借钱、或者买房子搞个按揭,那你每个月不是要还钱吗?万一你还不出咋办?那就买一张保险吧,你付点保险费,保险公司来替你还。看上去挺好,对吧?

再次,我咋能还不出?银行说了:“您看,您现在身体倍棒、吃嘛嘛香;工作很好,福利也不错;可是天有不测风云,万一您病了呢?公司倒闭了呢等等各种意外情况出现,您不得留个后手吗?所以客观上客人还不出钱的情况还是有的,建议您买个保险。再说您要买了这个保险,办贷款、办按揭、办信用卡啥的不批得也快吗?”

最后,还多少?就拿信用卡来说吧,保险公司一般替你还最低还款额度,期限为12个月。大家用信用卡都知道,月底信用卡对账单来了,一般你有两个选择,一是全额还款;二是还个5%(最低),其余95%咋办?算贷款呗,到时连本带利都还上就行。说句题外话,银行最愿意你这样做了,为啥?利息很高的。前几天我买了个大件,信用卡刷了万把镑,银行看了我的账单,来了个电话,说“我们看您的记录一直很好,这笔钱您不用着急还,您可以做个分期付款啊,付我们点利息就可以了”,我才不上当呢!那么高的利息!

什么是PPI(Payment Protection Insurance)?

你到底是否需要PPI呢?

这么说吧,95 % 的人是不需要的;买这个也不是强制的;如果银行在你不知情的情况下卖给你PPI了、或者它诱导你买了、或者条款含混不清让你上当买了,这些都是非法的!你都可以讨回来!

金融服务投诉局有个案例,你看看这位小姐到底是否需要买这个保险(PPI)?

B小姐她是这家银行20多年客户了,2008年冬天,银行来了个邀请函,“您办个信用卡吧”,寄来了信用卡申请表!(这玩意好像我们天天收到吧!)额度呢我们给你每月3000英镑!申请表里面有一栏提到了PPI,咋说的?"we strongly recommend that you take out payment protection cover"(我们银行强烈建议您买一份这个支付保证保险)

于是B小姐决定申请个信用卡,毕竟信用卡还有个20-30天的帐期,对吧,相当于无息贷款!那就一块也把PPI也买了吧,既然银行这么说了,银行呢也是20多年交道了,它也不会骗我,对吧。

后来她某一天看到了一家公司打出的帮退还PPI的广告,觉得这个PPI有问题,就跑去银行投诉了,说你当时给我推荐的PPI我根本不需要啊!于是她就找了投诉局。

这份保单保险费多少钱?其实很贵的,每消费100英镑,保险费为79P;保险公司在你还不出钱的时候仅仅替你还帐单的5%,他们也就帮你付12个月而已。你可能觉得没几个钱,对吧?如果你每月花3000 英镑,一年下来你的保险费就是£23.7 x 12= £284.4。

金融投诉局的专案审核员看了这个案例,认为这保险对B小姐没啥用,于是联系那家银行,告诉他们,这个屁用没有,赶紧给她退了。结果就退了,B小姐也就不用买这个没有任何用处的保险了。

为啥对B夫人没鸟用?

投诉局看了所有的文件以及当时申请信用卡的条款,以及B小姐20多年的银行客户关系,投诉局认为银行所作所为就是让B小姐认为这个保险非买不可。

在法律上,只要能够有这么个推论,那银行就输定了。再加上以下理由:

1. B小姐已经在同一家公司就职25年了,意思是她的工作十分稳定,在可以预见的未来,她工作是相当有保障的。

2. 公司给的福利不错,比如生老病死都有规定的;也有保险(病、逝、灾、健康),既然公司都给提供了保险了,要你这个PPI还有啥用?

3. B小姐还有很多积蓄,意思是可以救急。她继承了一笔财产。所以信用卡还钱根本没问题。

4. B小姐每次都全额还款,人家也从不把信用卡当贷款工具用(比如总是刷爆)。

那意思是银行在卖保险产品之前,也得看看客户到底是否需要啊,别瞎忽悠人家,搞得人家感觉非买不可一样!这就是银行的错误了!经过投诉局和银行理论,银行撤销PPI,多收的钱,退呗!

PPI大部分情况下都不是客户要买的,或者干脆客户都不知道

那银行啥的哪来那么大动力卖这个保险单?利益驱动也!卖一张保险单能够得到不少佣金或利润分成!另外,有的银行利息比较低,又通过PPI赚回来了。银行卖你PPI 的时候只说:你的贷款或者按揭是受保护的,从不和你说明白到底是啥!或者说,你看你有这个保险,贷款成功率就高了。雕虫小技!

2008 年5月份的数字,英国共有2000万份PPI 保单,意思是可能每个人都有,有的人可能不止一张。每年增长700 万份(这么多没用的东西、银行在抢钱)。其中调查显示40%的人根本不知道它的存在。

如果购买这个保险得花多少钱?

1. 债务总额的16-25%!支付方式是月付。或者干脆先把这个保险费加到贷款上,就是说你贷款1万英镑,PPI 1800 镑,那你贷款总额就是11800 镑呗。这叫Single Premium Policy,本金大了、当然你还得付利息。客户再精明、你也算不过银行!

2. 信用卡的PPI,一般是每100 英镑的刷卡消费,你得付0.78 ---1镑!另外信用卡不能及时还款那部分的利息(简单说透支利息)也包含在保险单里的话,你的保险费贵得离谱。英国信用卡PPI 费用平均起来是(月付额度5000镑再加3219.88镑)的19.32%。这样算下来你每年得付1500多英镑的保险费!真坑人!

3. 贷款额度的13%~56%,黑啊!

先看投诉局处理过的案例,看看PPI有多贵!惊死你!

贷款 贷款额度 保险费 比例
Unsecured personal loan £8,993.00 £2,217.00 25.00%
Unsecured personal loan £11,000.00 £5,133.00 47.00%
Hire purchase for car £5,059.00 £2,157.00 43.00%
Hire purchase for car £6,895.00 £2,317.00 34.00%
Unsecured loan £5,600.00 £744.00 13.00%
Secured loan £25,000.00 £12,127.00 49.00%
Secured loan £35,000.00 £10,150.00 29.00%
Conditional sale for car £4,300.00 £2,394.00 56.00%

你就看后边比例就行了,你就知道你多付多少钱了。

PPI-可以索赔回来的

意思是只要你不需要这玩意,银行或者其他金融机构不清不白地卖给你了,你冤枉付出的钱都可以拿回来。

那怎么知道自己有没有在付冤枉钱呢?如果付了,而且这种保单是银行啥的错误卖给你的或者叫硬塞给你的,你可以把钱claim回来的,有时候很多钱的。

我咋知道自己有没有PPI?好办!

查查你手头的这些东西,里面是否含了PPI?

  • Credit cards (信用卡- 最常见- 基本都有)
  • Personal loans (个人贷款- 查吧 基本都有)
  • Mortgages(按揭)
  • Secured loans( 担保贷款- 押个汽车、债券、股票、房子啥的,那意思是一旦你还不上钱,抵押物就成银行的了,这要PPI 有个球用?)
  • Dealership car finance(买车那种分期付款)
  • Store cards( 这个叫店家的信用卡- 背后的信用提供商是谁,你还真不清楚,有一个特点,就是到期不还钱,利息高的吓人,以下这些商店提供各种信用卡)
  • Store Card /Credit Provider那种商店信用联名卡。如
  • Argos /Home Retail Group
  • Karen Millen /Ikano Financial Services
  • Miss Selfridge /NewDay Ltd
  • New Look /Ikano Financial Services
  • Oasis VIP /Ikano Financial Services
  • Topshop /NewDay Ltd
  • Topman /NewDay Ltd
  • Warehouse /Ikano Financial Services
  • Catalogue credit 信贷产品目录,听上去挺高大上的,其实就是网购,看目录购物,多了个先买后付钱,buy first pay later, 其实就是给你贷款,给你信用产品呗! 你就当信用卡理解就行了;
  • Monthly-paid insurance 月付保费的保险单,像寿险!财产险也是一样的,比如我买了台车,一次付清保险费是一个价,分12次付又是一个价,说不定里面给你塞个PPI;
  • Overdraft (偶尔) 透支

索赔PPI 保险费的时效?

付钱后6年内;或者你在知道了这玩意是银行或者上边那帮家伙骗你或者硬塞给你3年内;

我哪知道我有没有被银行骗买?

告诉一个非常简单的办法查:上这几个网站,这些都是个人信用网站,查你自己的信用记录,放心,你的名字一定在那里。ExperianEquifaxCallCredit。你过去六年里所有的债务情况全部记录在案的!

那这些网站要钱吗?要,查一次2镑;或者不要钱,你注册一个,免费试用一个月!

那位小女生说了,我就在这里读个书,怎么会有我记录?不信你自己查查,你的名字一定在!对那些长期居住英国的人来说,在和金融机构打交道前,最好自己先查查自己的信用记录,免得到时候尴尬!或者直接问银行你到底有没有,按照法律他们必须告诉你。

这玩意最好自己去索赔,或者直接电话投诉局。如果嫌麻烦,找个代理,可是那些代理的手续费也蛮高的,通常索赔回来钱数的25%。

原文作者:Ranbit(WonderfulUK)